Dacă nu te califici pentru creditul de nevoi personale, iar dobânzile IFN-urilor (instituții financiare non-bancare) te îngrozesc, s-ar putea ca soluția să te aducă la bancă. Dacă ai un venit mediu constant și un istoric de plată impecabil există șanse mari să te califici pentru alte forme de împrumut pe termen scurt și mediu. Mai jos poți vedea care sunt principalele alternative la creditul de nevoi personale și după ce iei în calcul avantajele și neajunsurile poți decide care variantă ți se potrivește cel mai bine.

Card de credit
Credit de nevoi personale cu asigurare de viață și șomaj
Credit de nevoi personale fără garanții imobiliare
Card de cumpărături
Overdraft
Împrumut de la prieteni

Card de credit

Cardul de credit reprezintă o soluție de împrumut financiar aleasă de multe persoane care știu că pot rambursa sumele consumate pentru a evita plata dobânzilor. De cele mai multe ori, cardul de credit este folosit pentru cumpărături în magazine și lanțuri de supermarketuri (plata direct cu cardul înseamnă comision zero), retragerea fondurilor de la ATM însemnând sume greu de neglijat (cel puțin 1% din sumă plus o taxă fixă). Un avantaj major al cardurilor de credit este reprezentat de discounturile oferite de unele bănci atunci când faci cumpărăturile la anumite magazine (poți avea un discount de până la 5% în funcție de comerciant). În cazul unui coș mare de cumpărături economia realizată este evidentă.

De asemenea, spre deosebire de alte forme financiar-bancare, cardul de credit oferă o perioadă de grație cuprinsă între 30 și 55 zile în care te poți bucura de fonduri fără a plăti dobândă.

Dintre neajunsuri, merită menționate comisionul pentru emitere și taxa anuală de gestiune a contului. Acestea ajung să cumuleze cel puțin 15 euro și, în funcție de bancă, pot crește mult, uneori putând reprezenta și procente importante din sumă. Dacă nu plătești suma înapoi în perioada de grație te vei confrunta cu dobânzi usturătoare cuprinse între 10 și 40% pe an. De asemenea, dacă plătești parțial, dobânzile pe care le vei avea de plătit se calculează tot ca procent din întreaga sumă și nu doar pentru diferența rămasă neacoperită.

În fine, dacă plătești cu cardul de credit în străinătate, banca percepe un comision de 1-2% (fie că ridici banii în monedă străină sau plătești direct la comerciant). Același lucru este valabil pentru plățile realizate online acolo unde prețurile sunt exprimate în altă monedă decât valuta cardului.

Credit de nevoi personale cu asigurare de viață și șomaj

Creditul de nevoi personale cu asigurare de viață și șomaj poate implica sume mai mari de bani, însă depinde, ca și în alte cazuri, de nivelul salariului și de istoricul de plată al solicitantului.

Asigurarea de viață și șomaj este o siguranță că împrumutul poate fi plătit în cazul de șomaj, accident sau deces (în acest caz datoriile celui decedat nu vor fi transmise moștenitorilor, ci companiei de asigurări). Bineînțeles, plata asigurării de viață și a șomajului se calculează ca un procent din credit și de multe ori poate fi o sumă importantă.

Credit de nevoi personale fără garanții imobiliare

Un credit de nevoi personale fără garanții imobiliare poate însemna o sumă mai mare prin comparație cu cea primită dacă ar fi să apelezi la IFN, însă ca și în cazurile de mai sus banca trebuie să știe că ai un venit mediu stabil și că ești bun platnic.

Un astfel de credit trebuie rambursat între 6 luni și 5 ani iar dobânda anuală efectivă (DAE) este de aproximativ 8%. De asemenea, acest credit vine, de multe ori, la pachet cu asigurare de viață sau de șomaj (aproximativ 13% din credit și se reține automat). Este bine de știut că un credit de nevoi personale fără garanții imobiliare poate implica un împrumut de maxim 90.000 lei net (pentru a plăti taxele de administrare, anuale etc va trebui să împrumuți o sumă mai mare decât cea de care ai nevoie).

Cardul de cumpărături

Cardul de cumpărături este o variantă a cardului de credit care poate fi obținut doar prin prezentarea cărții de identitate și prin semnarea unei declarații pe proprie răspundere că nu există venituri nedeclarate la ANAF. Acest tip de împrumut are o perioadă de grație de până la 60 zile.

Unul dintre dezavantajele cardului de cumpărături este că trebuie să fii foarte disciplinat (dacă depășești perioada de grație te vei confrunta cu dobânzi mari). În caz contrar, vei avea de plătit cel puțin 20% din sumă anual. Ca și în cazul cardului de credit, dacă scoți banii de la ATM, se percepe o taxă suplimentară, motiv pentru care majoritatea persoanelor care dețin un card de cumpărături plătesc doar la comerciant.

Overdraft

Overdraftul sau descoperirea de cont reprezintă o metodă simplă de a obține un împrumut pe cardul de debit. Overdraftul este echivalentul mai multor salarii lunare (nu mai mult de suma pe 2-6 luni) și se stabilește în funcție de venituri, gradul de risc și istoricul tău de plată.

Spre deosebire de alte forme de împrumut, în cazul descoperii de cont dobânda începe să fie calculată din prima zi în care accesezi fondurile, suma fiind retrasă de către bancă atunci când salariul îți intră în cont. În acest context, overdraftul este recomandat mai ales în situațiile urgente în care ai rămas fără bani cu 5-10 zile înainte de salariu; dacă ai nevoie de o sumă de bani lunar este mai bine să apelezi la alte forme financiare (de exemplu, cardul de cumpărături).

Este important de știut că pentru a te califica pentru o descoperire de cont trebuie să ai o vechime de cel puțin 3 luni la actualul loc de muncă și să fi fost în câmpul muncii de cel puțin 12 ani.

Dintre dezavantaje, merită menționat faptul că dobânda descoperirii de cont este mai mare decât dea a creditului de nevoi personale iar existența overdraftului scade capacitatea de îndatorarea pentru un credit bancar (îți va fi mai greu să apelezi la un credit pe termen mediu sau lung). De asemenea, pentru o descoperire de cont trebuie să ai acordul angajatorului.

Împrumut de la prieteni

Împrumutul de la prieteni sau rude poate fi cea mai simplă metodă de a obține rapid o sumă de bani (de aceea ar trebui să o rezervi doar pentru situații de urgență). Nu trebuie să semnezi documente, nu vii cu garanții și nu plătești dobânzi însă dacă îi promiți prietenului că îi dai rata lunară pe 17 ale lunii trebuie să respecți înțelegerea. Poate că o lună sau două te va ierta. Însă dacă continui să plătești târziu sau uiți să restitui împrumutul riști să se răcească relațiile dintre voi.

Dacă ai o urgență poți apela la un prieten, sigur te va ajuta. Dacă totuși vrei să ai la dispoziție o sumă mai mare poți apela la cardul de credit sau cumpărături, creditul de nevoi personale cu asigurare de viață și șomaj sau la overdraft. Acestea sunt soluții financiare bancare care vin cu propriile reguli, un venit mediu constant din care să îți permiți să plătești rata precum și de un istoric de plată impecabil.

Sursa foto: Pexels

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *

*
*