La nivel european, anul trecut, s-a înregistrat una dintre cele mai importante creșteri economice din ultimii zece ani, iar acest lucru se reflectă, la nivel micro, atât în crearea de locuri de muncă noi cât și în creșteri salariale, arată unul dintre cele mai recente rapoarte ale Comisiei Europene.
Tot într-o notă pozitivă, Banca Centrală Europeană observa într-o analiză publicată recent faptul că și băncile au început să renunțe la condițiile aspre de creditare, cu atât mai mult cu cât cererea pentru împrumuturi de toate tipurile (credit rapid, credit nevoi personale, credit imobiliar) a crescut.
Statisticile ne arată, de exemplu, că românii au credite în valoare de 74,5 miliarde de lei la bănci sau instituții financiare nebancare. Soluția creditării este la îndemână pentru ei pentru a cumpăra o locuință, o mașină, electrocasnice sau pentru alte nevoi personale.
Chiar dacă, în teorie, contextul este favorabil, iar băncile s-au mai relaxat când vine vorba de împrumuturi, tot trebuie să ai grijă atunci când alegi o astfel de variantă de finanțare.
Aspecte de urmărit atunci când vrei să iei un împrumut
Când alegi un împrumut bancar, primul pas este să faci o analiză. Să știi pentru ce vrei suma respectivă, iar apoi să te consulți cu specialiștii băncii ca să îți dai seama care variantă e cea mai potrivită pentru tine. Ai nevoie de un credit de nevoi personale? Un credit pentru casă?
În alegerea unui credit bancar, trebuie să ai în vedere și următoarele informații utile:
- valoarea totală a creditului: va depinde de scopul creditului și de tipul împrumutului bancar. Indiferent dacă este credit de tip prima casă sau un împrumut de nevoi personale, calcul se face și în funcție de salariu
Atenție! Înainte de semnarea contractului de credit, poți solicita băncii informații privind ofertele concrete pe care le pune la dispoziție, potrivit OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori.
- ține cont și de moneda în care ai luat împrumutul bancar. Dacă ai un credit în euro, pe parcurs sunt șanse să apară eventuale devalorizări ale leului, iar rata să crească
- fii atent ca perioada de creditare să fie proporţională cu suma împrumutată. Cu cât perioada de creditare este mai mare, cu atât creşte şi suma pe care o vei avea de înapoiat. Deci, chiar dacă un împrumut pe termen mai lung îți garantează rate mai mici, la final, cu dobânzile adăugate de la lună la lună, vei returna o sumă mai mare decât cea solicitată băncii. În plus, trebuie să ai garanţia că vei putea achita creditul indiferent de ce situații apar, iar o perioadă mai scurtă de îndatorare va însemna că vei scăpa mai repede de datorie şi economisirea banilor plătiţi pe dobândă.
- suma pe care tu o returnezi lunar către bancă depinde și de fluctuațiile dobânzii. Pentru asta trebuie să ai grijă la formula de calcul a ratei dobânzii.
Atenție! Există mai multe tipuri de dobânzi:
- DAE (dobânda anuală efectivă) exprimă valoarea totală a creditului. Asta înseamnă că înglobează nu doar dobânzile lunare pe care le plătești pe durata creditului, ci și comisioanele către bancă, taxele de administrare și de asigurare (băncile îți recomandă să faci și o asigurare pe suma împrumutată, în caz că apar situații neprevazute și ai o lună în care chiar nu poți achita rata). DAE nu are valoare fixă pentru că depinde de toate valorile de mai sus, însă ea trebuie să fie un reper din primul moment în care decizi să iei un credit.
- dobânda lunară care se calculează înmulțind suma împrumutată cu rata dobânzii și numărul de zile pe care a fost încheiat împrumutul bancar.
Mai trebuie să pui la socoteală și alte costuri variabile care apar sau pot apărea în perioada de creditare:
- rata dobânzii aplicabile în cazul în care ai rate restante, pentru că există și acolo o serie de condiții pentru ajustarea acesteia, la care se adaugă și posibile costuri apărute în caz de nerespectare a contractului
- ROBOR sau rata medie a dobânzii, un indicator pentru dobânzile la creditele în lei, calculată la 3 sau 6 luni. Această valoare se calculează zilnic și crește atunci când există puține lichidități – adică sunt prea puțini bani pe piață, iar băncile trebuie să se împrumute una pe alta. Valoarea este stabilită de Banca Națională a României
- EURIBOR și LIBOR sunt valori similare ROBOR-ului, doar că ele sunt stabilite de piața europeană interbancară, respectiv de cea din Londra și corespund creditelor făcute în alte monede decât RON
Cum se calculează rata maximă pe care ţi-o permiţi
Indiferent de tipul de împrumut pe care îl iei, banca îți va face un calcul ca să se asigure că tu ai cum sa plătești o rată lunar. Calculul îți va arăta, în termeni bancari, gradul de îndatorare la care vei ajunge dacă ți se va acorda împrumutul.
Gradul de îndatorare este un procent din venitul net care poate fi direcționat către achitarea ratelor și care ia în considerare și cheltuieli lunare. Gradul maxim de îndatorare poate ajunge la maxim 75% din venituri, însă cel mai bine ar fi să faci un test pentru o perioadă de o lună. Aici îți poți face o simulare în funcție de suma pe care vrei să o împrumuți.
Greșeli de evitat
Gândește-te că atunci când faci acest împrumut, din start vei înapoia băncii o sumă mai mare decât cea împrumutată. Așa că evită:
- creditele simultane care ți-ar aduce costuri suplimentare (multiple dobânzi, taxe și comisioane)
- credite prea mari pentru nevoile tale
- împrumuturi pentru lucruri de lux sau care se devalorizează repede (ex: mașina)
Acum că ai cât de cât o imagine generală, alege să faci un împrumut bancar având mai multe informații pentru stabilitatea ta financiară. Iar dacă ai trecut deja prin procesul de alegere a unui credit, lasă-ne în comentarii experiența ta sau alte recomandări utile.
Sursa foto: Shutterstock
