Un card de credit îți poate veni în ajutor atunci când ai nevoie urgentă de bani (de exemplu, dacă pe timp de iarnă centrala termică este defectă și nu mai poate fi reparată și realizezi că trebuie să cumperi una nouă). De asemenea și descoperirea de cont este asociată unei sume suplimentare de bani, deși mult mai mică decât cea din cazul cardului de credit. Continuă să citești pentru a afla câte ceva despre fiecare, pentru ca după aceea să poți decide care tip de linie de credit ți se potrivește cel mai bine.
Ce este un card de credit?
Ce este un card de debit?
Ce diferențe există între cardul de credit și cardul de debit?
Ce înseamnă descoperirea de cont?
Ce diferențe există între descoperirea de cont și cardul de credit?
Ce este un card de credit?
Un card de credit este un produs financiar destinat plății cumpărăturilor. Acesta este considerat de bancă a fi un împrumut, suma maximă care poate fi obținută numindu-se limită de credit.
Acestă limită de credit depinde de vechimea la locul de muncă, câte persoane ai în întreținere, dacă ai contactat deja un împrumut bancar etc. Suma minimă de rambursat lunar variază de la o bancă la alta, majoritatea băncilor solicitând plata obligatorie a dobânzilor și comisioanelor în fiecare lună. Pentru a mări și mai mult limita de credit poți atașa diverse garanții, pentru un card de credit standard suma putând ajunge până la 5000 euro.
Cu ajutorul unui card de credit, cunoscut și sub denumirea de card de cumpărături, poți plăti la magazine sau poți retrage numerar de la bancomat.
Principalele avantaje ale unui card de credit:
- dacă ai nevoie de un împrumut rapid, poți face acest lucru cu un card de credit. În plus, dacă returnezi suma în perioada de grație (30-60 zile) nu plătești dobândă;
- comisionul este zero dacă alegi să plătești cu cardul și nu retragi bani de la bancomat;
- unele bănci oferă reduceri la cumpărături sau zboruri aeriene dacă plătești cu cardul de credit;
- cardul de credit îți permite să plătești cheltuieli diverse de la utilitățile lunare la rate bancare, cartelă PrePay sau abonament la transportul public.
În ciuda acestor avantaje, cardul de credit vine la pachet și cu o serie de dezavantaje care nu trebuie ignorate:
- în fiecare lună va trebui să returnezi cel puțin 5-15% din suma consumată de pe cardul de credit;
- dobânzile sunt mai mari decât cele aplicate creditelor obișnuite;
- dobânda este variabilă;
- dacă vei întârzia cu plata lunară, va trebui să achiți o taxă. De asemenea, vei fi penalizat dacă depășești limita de credit;
- apare tentația de a cheltui – ai o sumă de bani disponibilă oricând pe un card din plastic. Vei folosi banii o dată pentru urgențe, dar data viitoare s-ar putea să te orientezi spre ceva care nu este necesar. Deși acest lucru nu este rău în sine, cheltuielile se cumulează destul de rapid și ajungi să descoperi, cu stupoare, că ți-ai depășit limita de credit;
- cardurile de credit sunt cele mai expuse la escrocherii – dacă primești emailuri care par a fi trimise de bancă asigură-te că sunt veridice; altfel, clickurile tale s-ar putea să te aducă în pragul falimentului.
În România există aproximativ 3 milioane de carduri de credit. Dintre acestea, multe depășesc limita de credit sau sumele cheltuite nu sunt rambursate la timp. Cu puțină cumpătare și un dram de organizare, poți reuși să te bucuri de un ban în plus la nevoie (ești liniștit că ai de unde să iei bani dacă apare o urgență) fără a te preocupa de taxe suplimentare.
Sursă foto: Pexels
Ce este un card de debit?
Cardul de debit, pe de altă parte, este deținut de peste 11 milioane de români dintre care 70% îl folosesc pentru depozitarea salariului sau a pensiei. Restul deținătorilor de card de debit vor să aibă un acces mai rapid la economiile din bancă. Banii pot fi retrași atât de la ghișeu cât și de la bancomat. Principalele beneficii ale unui card de debit pot fi văzute mai jos.
- poți face retrageri în orice moment al zilei, chiar și în weekend;
- poți plăti facturile la utilități și cheltuielile de zi cu zi la magazine sau online;
- poți avea acces de oriunde la contul tău prin intermediul serviciilor și al aplicațiilor de internet banking;
- beneficiezi de reduceri la comercianții care au parteneriate cu banca la care ești afiliat;
- dacă îți este furat portofelul, chiar și cu tot cu cardul de debit, asta nu înseamnă că ai rămas fără bani. Pentru siguranță maximă, NU ține codul PIN notat lângă card.
Dezavantajele unui card de debit nu sunt numeroase, dar tot trebuie avute în vedere pentru o bună administrare a banilor.
- dacă ai pierdut cardul, vrei să îți blochezi un cont sau să îți închizi un cont, trebuie să treci pe la bancă. Asta înseamnă de multe ori cel puțin o zi liberă de la locul de muncă;
- dacă un ATM de la care scoți numerar de obicei s-a închis, va trebui fie să cauți un altul, pierzând timp, fie să scoți de la o altă bancă, fiind astfel taxat cu un nou comision – care este mult mai ridicat prin comparație cu acel comision de retragere de la banca ta;
- nu poți retrage mai mult de o sumă fixă pe zi, fixată de fiecare bancă în parte – în general nu depășește 5000 lei;
- este bine de știut că pot apărea noi taxe: taxa de interogare sold la bancomat, taxă de schimbare de PIN (apare doar la unele bănci).
Sursă foto: Pexels
Ce diferențe există între cardul de credit și cardul de debit?
Între cardul de debit și cel de credit există o diferență semnificativă. În cazul cardului de debit poți face tranzacții doar în limita banilor pe care îi ai în cont, proveniți din salariu sau din economiile personale, în timp ce cardul de credit sau cumpărături presupune acordarea unei linii de credit. Cu alte cuvinte, în cazul cardului de credit poți plăti cumpărături sau facturi nu doar din banii proprii, ci și din cei împrumutați de la bancă. Pe aceștia îi vei putea returna într-o perioadă fixă de timp cunoscută drept perioada de grație, care se întinde între 30 și 60 de zile.
Diferențele dintre cele două încep să fie din ce în ce mai mici atunci când vorbim de o descoperire de cont.
Ce înseamnă descoperirea de cont?
Cardul de debit nu este un instrument de îndatorare pentru simplul motiv că atunci când retragi numerar de la bancomat sau îți plătești facturile ți se retrag bani din contul bancar din fondurile proprii. Descoperirea de cont, cunoscută și sub numele de overdraft, este o linie de credit pe care băncile o acordă pentru un card de debit. Posesorul cardului de debit are astfel la dispoziție un împrumut care se reînnoiește regulat, în limita unui plafon stabilit de bancă. Acesta din urmă depinde de cât de bun platnic ești (dacă ești la zi cu plata utilităților, sau a eventualelor împrumuturi pe termen lung sau scurt) și de vechimea la locul de muncă. Aici ajungem la un alt aspect la descoperirii de cont – vei avea nevoie de acceptul angajatorului pentru a apela la acest serviciu.
Overdraftul este util pentru a evita situațiile în care ți s-ar respinge cardul din lipsă de fonduri. Cu toate acestea, acest beneficiu pe care ți-l oferă banca nu este ieftin; comisionul pentru descoperirea de cont este destul de ridicat, uneori chiar mai mare decât cele aplicate cardurilor de credit. Astfel, folosirea unui astfel de serviciu și neachitarea în termenul la care ai ajuns de comun acord cu banca te va obliga să plătești taxe adiționale de întârziere.
Avantaje ale descoperirii de cont care trebuie avute în vedere înainte de a alege acest tip de linie de creditare sau o altă formă:
- dobânzi preferențiale – angajatorul negociază dobânzile pentru toți angajații și astfel ajunge la dobânzi care sunt de multe ori mai mici decât cele standard;
- lipsesc comisioanele de administrare suplimentară;
- nu ești obligat să depui o sumă minimă lunară;
- virarea lunară a salariului acoperă într-o anumită măsură datoria creată prin apelarea la folosirea descoperirii de cont – nu va mai trebui să treci așa des pe la bancă.
Overdraftul are beneficiile sale, care nu trebuie ignorate, dar oare merită să apelezi la o astfel de linie de credit sau ți se potrivește mai bine un card de credit?
Sursă foto: Pexels
Ce diferențe există între descoperirea de cont și cardul de credit?
Dacă în cazul cardului de credit beneficiezi de o perioadă de grație cuprinsă între 30 și 60 zile, în care nu trebuie să plătești dobânda, în cazul descoperirii de cont vei plăti dobânda din prima zi în care retragi numerar sau plătești cumpărăturile într-un magazin.
Pe de altă parte, overdraftul se obține mai ușor și presupune dobânzi mai mici decât cardul de credit. De asemenea, în cazul retragerilor de la bancomat făcute folosind carduri de credit, comisionul perceput este de minim 1%, în timp ce în cazul descoperirii de cont acest comision este de circa 0,5% sau chiar zero. În plus, dacă apelezi la astfel de servicii pentru o perioadă mai lungă de timp, este bine să știi că în cazul cardurilor de credit comisioanele de administrare anuală sunt mult mai mari decât în cazul overdrafturilor.
O altă distincție importantă este că în cazul cardului de credit, în afară de informații generale despre locul de muncă, nu ai nevoie și de acordul angajatorului pentru a obține linia de credit. Același lucru nu poate fi spus despre descoperirea de cont.
Un alt beneficiu al cardurilor de credit, absent în cazul descoperirilor de cont, este existența unei liste de Magazine Partenere de unde poți face cumpărături beneficiind de reduceri substanțiale sau, în cazul plății în rate, de dobândă zero.
Împrumutul bancar, indiferent că este vorba de un card de credit sau o descoperire de cont, vine la pachet cu propriile avantaje și dezavantaje. Dacă ești o persoană calculată, un astfel de serviciu s-ar putea să îți fie de mare folos în situațiile limită (atunci când trebuie să achiziționezi urgent un produs sau când ai rămas fără bani cu o săptămână înainte ca salariul să-ți fie virat). În cazul în care știi că ești cheltuitor și sumele mari de bani ajunse pe mâna ta dispar repede, poate ar trebui să te mulțumești cu cardul standard de debit.
Sursa foto: Pixabay
