Dacă vrei să-ți cumperi o locuință nouă sau să-ți construiești chiar tu casa de vis, după planurile tale, vei avea nevoie de un credit pe termen lung. Va fi probabil un efort financiar destul de mare, dar cu siguranță că va merita dacă vei reuși să găsești cea mai bună ofertă, care să țină cont de toate nevoile tale. Iată ce trebuie să știi ca să alegi cel mai bun tip de credit pentru locuință.
Creditul Prima Casă
Creditul ipotecar pentru cumpărarea de locuințe
Creditul imobiliar
Alte tipuri de credite
Există mai multe tipuri de credite la care poți apela dacă vrei să cumperi sau să construiești o casă. Fiecare îți aduce avantaje și dezavantaje, de aceea trebuie să te informezi corect și să decizi care este cea mai bună alegere pentru tine.
Trebuie să iei în calcul suma de care ai nevoie, rata pe care o poți plăti lunar fără a afecta prea mult bugetul familiei, dar și perioada în care poți rambursa creditul. Un alt detaliu important este suma pe care îți permiți să o plătești ca avans pentru cumpărarea locuinței.
Iată care sunt tipurile de credit disponibile în prezent pe piața bancară din România:
Creditul Prima Casă
Este cu siguranță cel mai cunoscut tip de credit pentru locuință, dar asta nu înseamnă că este automat și cel mai avantajos pentru toată lumea. Creditul este acordat de băncile care s-au înscris să ofere acest serviciu pentru Programul Prima Casă, conceput de Guvern ca să încurajeze tinerii să-și cumpere o locuință.
Prin urmare, acest credit se adresează în special tinerilor care nu au avut niciodată o casă și care nu vor să mai stea cu părinții sau nu vor să se mute cu chirie. Trebuie respectate mai multe reguli destul de stricte, dacă vrei să apelezi la acest credit.
Adevărul scrie care sunt avantajele și dezavantajele acestui credit și cine îl poate obține.
Iată care sunt regulile pentru accesarea creditului Prima Casă:
- Trebuie să nu fi deținut vreodată o locuință cu o suprafață utilă mai mare de 50 mp (excepție fac cotele primite prin moștenire)
- Poți folosi creditul pentru a cumpăra o casă finalizată sau una care este încă în construcție, ori pentru a-ți construi propria casă
- Locuința cumpărată sau construită nu trebuie vândută în următorii 5 ani
- Locuința trebuie să fie obligatoriu asigurată
- Trebuie să plătești un depozit care echivalează cu dobânda a trei luni de credit
- Creditul poate fi luat doar împreună cu un codebitor care îți este rudă de gradul 1 sau soț/soție
- Procedura pentru obținerea creditului este mai dificilă: dosarul cu documente trebuie aprobat de Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru IMM. În acest fel, vei primi de la stat garanția din partea statului pentru împrumut
- Potrivit Conso.ro, avansul pe care trebuie să-l plătești la cumpărarea unei case este de 5% pentru o locuință care costă sub 60.000 de euro. Pentru o casă care costă mai mult, avansul este de 3.000 euro, la care se adaugă diferența dintre prețul acesteia și pragul de 60.000 euro
- Dacă îți construiești o casă prin acest program, avansul este de 5% dacă valoarea locuinței este sub 70.000 euro, sau 3.500 euro plus diferența dintre preț și suma de 3.500 euro, dacă este o casă mai scumpă
- Creditul se oferă doar în lei, iar dobânda nu poate depăși ROBOR la 3 luni + 2%
- Perioada maximă de rambursare este de 30 de ani
- Valoarea maximă a creditului este de 66.500 euro (echivalentul în lei) în cazul unui imobil nou şi 57.000 euro în cazul unui imobil vechi
- Pentru locuințele noi, ipoteca este constituită în proporție de 50% pentru statul român și 50% în favoarea băncii care acordă creditul
- Pentru locuințele mai vechi de 5 ani, ipoteca se constituie în proporție de 40% în favoarea statului și 60% în favoarea băncii.
Sunt multe bănci înscrise în programul Prima Casă, la care poți apela pentru acordarea acestui tip de credit. Cele mai cunoscute sunt ING, BRD, BCR, Raiffeisen. Poți verifica la fiecare în parte cât de mare ar fi rata lunară, ca să vezi dacă îți permiți oferta, în funcție de venitul pe care îl ai. Poți găsi un calculator de credit de acest fel pe site-ul băncilor, ca să nu fie nevoie să mergi la ghișeu doar ca să te interesezi de ofertă.
Spre exemplu, la BCR, la oferta de credit Prima Casă, suma maximă pe care o poți obține este de 300.000 lei, perioada maximă de creditare este de 360 lei, iar rata lunară va fi de 1.511 lei, la DAE (dobândă anuală efectivă) de 4,80%.
La Raiffeisen, în schimb, pentru un credit Prima Casă de 300.000 lei, acordat pe 30 de ani, rata lunară este de 1.442 lei, la DAE 4,39%.
Creditul ipotecar pentru cumpărarea de locuințe
Acest credit nu ține cont de vreun program guvernamental, prin urmare fiecare bancă își poate stabili singură oferta proprie. Creditul ipotecar poate fi acordat în lei sau într-o valută străină, pe o anumită perioadă de timp. Astfel, avansul minim cerut, dar și dobânda anuală pot să difere destul de mult de la o bancă la alta. De asemenea, fiecare bancă decide și venitul minim pe care trebuie să-l aibă clientul care cere acest credit.
Iată un exemplu de credit ipotecar la ING: pentru un credit de 300.000 lei este necesar un avans minim de 15% (în acest caz, 45.000 lei), pe o perioadă maximă de 30 de ani, iar rata lunară va fi de 1.455 lei, la DAE de 6,23%. În această rată este inclusă și o asigurare de viață.
La CEC Bank oferta este diferită: nu există o sumă limită la credit, aceasta va fi stabilită în funcție de venitul pe care îl are clientul. Perioada de rambursare poate ajunge până la 35 de ani, avansul este de cel puțin 15%.
În cazul acestui tip de credite regula de bază este ipoteca: banca primește de la client, ca garanție pentru credit, dreptul de ipotecă asupra casei pe care acesta o va cumpăra sau o va construi. În cazul în care creditul nu va fi rambursat conform contractului, banca poate vinde locuința pentru a-și recupera suma care îi este datorată.
De asemenea, pe lângă rata lunară, vei avea de plătit diferite comisioane cerute de bancă, precum comisionul de analiză a dosarului și comisionul de administrare lunară a creditului.
Ține cont că la toate creditele imobiliare dobânda este variabilă, nu fixă, deci poate să varieze în funcție de indicele monetar de referință (ROBOR, Euribor). Astfel, dacă faci un credit pe 30 de ani, rata lunară poate să crească foarte mult. Dacă ai un credit în altă monedă, la riscul acesta se va adăuga și riscul valutar, reprezentat de devalorizarea leului. Cu toate acestea, dobânda nu poate varia la fel de mult ca în cazul unui credit imobiliar, care este mai puțin sigur din acest punct de vedere, băncile având o libertate mai mare de-a modifica ulterior dobânzile.
De aceea, e bine să alegi cu mare atenție oferta de credit și să compari ce-ți oferă diferite bănci. Pe Conso ai un calculator de credit prin care poți vedea cât ai avea de plătit lunar la diferite bănci pentru aceeași sumă împrumutată. Aici poți vedea cât este rata lunară și cât e DAE la fiecare bancă în parte, dar și costul final pe care îl vei achita la finalul perioadei de creditare.
Creditul imobiliar
Acest credit poate fi accesat pentru cumpărarea, construirea sau modernizarea unei locuințe, dar și pentru refinanțarea altui credit imobiliar.
Spre deosebire de creditul ipotecar, în acest caz banca nu mai este obligată să ajusteze dobânda variabilă numai în funcție de evoluția indicelui monetare de referință (ROBOR). Astfel, dobânda poate crește destul de mult, în funcție de condițiile existente pe piață.
Tot spre deosebire de creditul ipotecar, cel imobiliar poate accepta ca garanție pentru suma împrumutată și alte terenuri sau imobile în afară de cel pentru care se face creditul. De asemenea, garanția poate fi completată și de o ipotecă mobilă pe bonuri și venituri ale clientului, altele decât cele imobiliare. Prin urmare, este un credit mai permisiv, mai ușor de obținut.
Acesta este și creditul care poate fi obținut dacă vrei să-ți renovezi sau să-ți extinzi locuința. Și în cazul acestui credit avansul minim este tot de 15% din valoarea locuinței. De asemena, există diferite comisioane pe care banca îți va cere să le plătești pentru acordarea și gestionarea creditului.
Alte tipuri de credite
Fiecare bancă încearcă să câștige cât mai mulți clienți și să le ofere pachete de credite cât mai tentante. De aceea, pe lângă aceste tipuri clasice de credit, unele bănci vin cu oferte proprii, diferite, care caută să aducă ceva nou față de cele standard.
În această categorie intră creditele imobiliare cu virare de venit. Asta înseamnă că, dacă vii cu salariul la banca respectivă și deschizi un cont curent, vei beneficia de o dobândă mai bună la creditul imobiliar sau de alte beneficii.
În această categorie intră următoarele oferte:
- creditul Alpha Housing de la Alpha Bank
- creditul Casa Ta, de la Raiffeisen Bank: beneficiezi de 7 ani dobândă fixă la credit (ulterior dobânda va fi variabilă) și ai 3 luni scutire de la plata ratelor.
Există și alte oferte speciale de credite imobiliare:
- Creditul Ipotecar Online de la Libra Bank: fără comisioane, dar cu DAE de 5,23%
- Creditul Ipotecar Casa Acum, de la Piraeus Bank: cu avans 20% și DAE 5,41%, unde poți împrumuta până la 250.000 euro.
Marele avantaj pe care îl au toate aceste tipuri de credite, spre deosebire de creditul Prima Casă, este că pot fi luate împreună cu un codebitor care nu trebuie să fie rudă de gradul 1 cu clientul. Astfel, creditele imobiliare și ipotecare sunt accesibile și persoanelor care nu sunt căsătorite.
Rămâne însă riscul creșterii ratei lunare, care în timp poate duce la un efort financiar foarte mare, din cauza creșterii dobânzii sau a cursului valutar.
De aceea, trebuie să-ți rezervi timp să analizezi foarte atent avantajele și dezavantajele fiecărui tip de credit în parte, iar apoi să compari ofertele diferitelor bănci pentru același credit. Doar în acest fel vei putea găsi cea mai bună variantă pentru tine. Nu trebuie să faci o alegere pripită, mai ales că vorbim de o îndatorare pe termen foarte lung, de la 20 până la 30-35 de ani.
Foto: Shutterstock
