Ce presupune o asigurare de bunuri și când trebuie să o faci

Informații esențiale despre asigurările de bunuri
Etapele de despăgubire pentru bunurile asigurate
Când este recomandată încheierea unei asigurări de bunuri

Indiferent unde locuiești sau cum arată afacerea ta, fără doar și poate îți dorești ca bunurile tale personale sau ale firmei să fie în afara pericolului. Însă cum nu poți fi niciodată prea prevăzător, realizarea unei asigurări pentru cele mai importante bunuri din viața ta ar trebui să reprezinte o prioritate pentru tine. Aruncă un ochi pe ghidul de mai jos și decide ce tip de asigurare de bunuri este cea mai bună pentru necesitățile tale.

Informații esențiale despre asigurările de bunuri

Înainte de a încheia o asigurare de bunuri, trebuie să știi ce înseamnă o astfel de asigurare, ce beneficii vei avea și în care categorie se încadrează fiecare dintre bunurile tale.

Ce este o asigurare de bunuri

Trebuie să știi de la bun început că asigurarea de bunuri este o asigurare de tip facultativ destinată proprietăților care sunt susceptibile de a fi în calea calamităților naturale, sub incidența posibilității apariției unor accidente sau incendii. Bunurile pot fi clădiri, mașini și instalații, obiecte din locuințe (tablouri, bijuterii, vaze), mărfuri și aparatură electronică.

Beneficiile unei asigurări de bunuri

Fie că e vorba de o clădire sau de cele cinci mașini folosite la firmă, există mai multe tipuri de asigurări de bunuri, fiecare cu beneficiile ei. Este bine de știut că marea lor majoritate sunt flexibile, pentru a se mula pe nevoile firmei tale, și îți oferă la cerere asistență specializată. La Certasig, de exemplu, pe lângă acoperirea riscurilor FLEXA (incendiu, trăsnet, explozie, căderea avioanelor), există opțiunea “Business Interruption”, care are grijă de afacerea ta chiar și atunci când îți întrerupi activitatea din cauza unui eveniment neprevăzut.

Tipuri de bunuri ce pot fi asigurate

În funcție de tipurile bunurilor pe care vrei să le asiguri, există bunuri imobile (clădiri, construcții din interiorul lor, mijloace fixe imobile) și bunuri mobile (mașini, utilaje, echipamente, unelte, mărfuri, materii prime, motoare, mijloace fixe mobile). Asigurările pentru fiecare din cele două categorii diferă considerabil în special datorită gradului de uzură: o imprimantă va ceda după aproximativ doi ani, în timp ce o clădire se va uza după cel puțin 15 ani.

Bunuri imobile ce pot fi asigurate

Bunurile imobile au o așezare stabilă și nu pot fi mutate dintr-un loc în altul fără a-și pierde identitatea inițială. În această categorie intră clădirile, construcțiile din interiorul lor. Asigurarea bunurilor imobile te protejează împotriva cutremurelor, incendiilor, exploziilor, căderii copacilor. Deși este o formă de asigurare facultativă, unele bănci își rezervă dreptul de a-ți cere o astfel de asigurare atunci când îți oferă un credit ipotecar. În general, acest tip de asigurare se încheie pe un an și necesită fotografierea bunului, dovada documentului de vânzare-cumpărare și o confirmare a unui expert pentru valoarea bunului.

O subcategorie include locuințele și asigurarea lor. Pe lângă asigurarea obligatorie emisă de PAID (Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale), cunoscută și ca asigurare PAD (polița de asigurare împotriva dezastrelor naturale) și care îți oferă o despăgubire de până la 20.000 Euro în cazul unui dezastru natural, o asigurare facultativă pentru locuință îți va garanta o sumă mai mare de 20.000 Euro în cazul unui eveniment neplăcut. Totodată, în funcție de tipul asigurării facultative, vei fi protejat în cazul spargerii unei țevi, furtului prin efracție, efectului ploilor torențiale și al avalanșelor, căderea unor corpuri pe clădire.

Bunuri mobile ce pot fi asigurate

Bunurile mobile sunt cele care pot fi transportate dintr-un loc în altul. Aici intră mașinile, utilajele, echipamentele, motoarele, uneltele, mijloacele fixe mobile, mărfurile, materiile prime, bijuterii, obiecte de artă. Indiferent dacă ești persoană fizică sau juridică, îți poți asigura următoarele categorii de bunuri mobile:

• mașini, utilaje, echipamente, unelte, inventarul din gospodărie, mijloace fixe mobile;
• mărfuri, materii prime, materii semifabricate, materiale, produse finite, mijloace circulante;
• bunuri casnice.

În funcție de tipul de asigurare pentru bunuri mobile, vei fi protejat de:

• incendiu, explozie, trăsnet, căderea unor aparate în zbor – într-o variantă standard;
• spargerea țevilor, grindină, spargerea barierei sonice, cutremur, avalanșă, alunecare de teren – o variantă extinsă;
• furt prin efracție, tâlhărie dintr-o clădire sau de pe un teren – o variantă extinsă II care le include și pe primele două.

În general, o astfel de asigurare se încheie pe o perioadă determinată de un an cu posibilitatea de prelungire. Prima de asigurare se poate plăti anual, trimestrial sau semestrial, în funcție de firma pe care o alegeți și de propriile nevoi.

Tipuri de asigurări de bunuri

Asigurările de bunuri se împart după cum urmează, în: asigurări de clădiri, asigurări ale echipamentelor electronice, asigurări ale bunurilor casabile, asigurări ale lucrărilor de construcție și montaj.

Asigurare de clădiri

Dacă vrei să îți concentrezi atenția asupra afacerii tale fără a te preocupa de posibilitatea unui dezastru natural sau a unui alt eveniment nefericit, orientează-te spre asigurările pentru clădiri. O astfel de asigurare îți va oferi liniștea sufletească și îți va permite să fii atent la lucruri cu adevărat importante.

Asigurându-ți clădirea în care îți desfășori activitatea vei beneficia de protecție FLEXA (incendiu, trăsnet, explozie, căderea aparatelor de zbor), de protecție împotriva alunecărilor de teren, inundațiilor, cutremurelor, țevi sparte, instabilități politice (greve, vandalism), căderi de corpuri, furtul din imobil. Este bine de știut că, în general, în cazul asigurării de clădiri, nu intră degradarea clădirii din cauza variațiilor mari de temperatură, oxidarea unor corpuri, afumare, distrugeri cauzate de scurt circuite care nu provoacă incendii.

O astfel de asigurare se încheie pe o perioadă determinată de un an, însă există variații de la firmă la firmă, multe oferind perioade flexibile de la trei luni la cinci ani.

Asigurare de mașini și utilaje

O asigurare de mașini și utilaje îți va fi utilă în special dacă lucrezi în construcții și vrei să îți știi obiectul muncii în siguranță. În această categorie intră macaralele și alte instrumente pentru ridicat, buldozerele, excavatoarele, betonierele, utilaje pe șine, mașini de zdrobire, instalații de încălzire, instalații de foraj, motoare.

Prin asigurarea mașinilor și utilajelor vei fi protejat împotriva dezastrelor naturale (trăsnet, incendiu, explozie, căderea aparatelor de zbor), a căderilor de roci, ciocnirilor cu alte utilaje, căderi în râpe sau în zonele excavate, inundații, cutremure, vandalism, defecțiuni, scurt-circuite, accidente de muncă produse de pătrunderea unor obiecte străine în corpul mașinii.

O astfel de asigurare se încheie pe o perioadă de un an, iar prima de asigurare se achită integral sau în rate la termenele specificate în contract.

Asigurarea de echipamente electronice

Pe de altă parte, dacă folosești echipamente electronice, sigur vei dori să le asiguri, mai ales că un scurtcircuit le-ar putea „prăji” pe toate în câteva secunde. O asigurare de echipamente electronice acoperă calculatoare, imprimante, faxuri, videoproiectoare, stații radar, antene parabolice, aparatură medicală (aparate cu raze X, computer tomograf, endoscop, aparate cu ultrasunete, de medicină dentară), echipamente pentru manipularea fotografiilor, echipamente din studiouri de radio/TV, panouri de afișare, echipamente de măsură și control.

Prin asigurarea echipamentelor electronice, vei beneficia de protecție împotriva avariilor, furtului, pagubelor cauzate de erori umane, neglijență sau folosire neadecvată, incendii, explozii, implozii, trăsnet, căderea unor obiecte, inundații, îngheț, cutremur, furtună, defecte de fabricație, supratensiuni. E bine de știu că nu sunt incluse pagubele produse de război, confiscare, radiații și nici echipamentele furate care au fost lăsate nesupravegheate sau neîncuiate.

O astfel de asigurare se încheie pe o perioadă de un an, însă există și firme care oferă variante pe perioade mai mici de un an.

Asigurarea de bunuri casabile

Indiferent dacă ai sau nu o asigurare pentru clădirea în care îți desfășori activitatea, bunurile casabile din interiorul clădirii au nevoie de o asigurare specială. În această categorie intră oglinzi, geamuri, candelabre, însemnele firmei, obiecte sanitare care se sparg, pereți din sticlă, vitralii, placări cu marmură sau gresie, basorelief din sticlă, sculpturi, obiecte de artă din sticlă, ramele și suporturile în care se găsesc bunurile casabile.

Asigurarea bunurilor tale casabile îți va oferi liniște sufletească în cazul unor dezastre naturale (cutremur, inundații, incendii, furtuni, alunecări de teren, avalanșe), căderi de corpuri, spargerea unei conducte, variații mari de temperatură, lucrări de montare-demontare, furt prin efracție.

O astfel de asigurare se încheie pe o perioadă de un an cu posibilitatea de prelungire.

Asigurarea lucrărilor de construcție și montaj

Dacă ai o afacere în domeniul construcțiilor, vei dori fără doar și poate să îți asiguri proiectele în lucru și lucrările finalizate. În această categorie intră:

• construcțiile civile (locuințe, cu destinație în învățământ, sport, cultură, artă, sănătate, administrative, comerciale, birouri);
• construcțiile industriale (hale, garaje, depozite, ateliere, hangare);
• construcții agricole (pentru creșterea animalelor, sere);
• construcții speciale (poduri, drumuri, căi ferate, tuneluri, baraje, transporturi, coșuri de fum, alimentare apă-canal);
• lucrări de montaj (centrale electrice, stații de transformare, utilaje din industria petrochimică, utilaje din industria alimentară, utilaje pentru producția maselor plastice, materiale de construcții, turnătorii).

Asigurându-ți lucrările de construcție și montaj (acest tip de asigurare mai este găsită și sub denumirea de asigurare CAR), vei beneficia de protecție împotriva dezastrelor naturale (incendiu, trăsnet, explozie, cutremur, inundații, alunecări de teren, avalanșe), daunelor produse la lucrările de construcție-montaj, de cheltuielile de curățare a locului și de înlăturare a resturilor.

O astfel de asigurare se încheie pe perioada de desfășurare a lucrărilor de construcții-montaj. Asiguratorul devine răspunzător din momentul începerii lucrărilor de pe șantier.

Sursă foto: Unsplash

Cine poate încheia o asigurare de bunuri

Orice persoană fizică sau juridică poate încheia o asigurare de bunuri cu mențiunea că asigurarea mașinilor și utilajelor și asigurarea lucrărilor de construcție și montaj se adresează doar persoanelor juridice. Înainte de a semna o astfel de asigurare ar fi bine să arunci un ochi pe cele mai importante legi pentru asigurările de bunuri, Legea nr. 136/1995 și Legea nr. 172/2004 cu mențiunea că eventualele modificări sunt afișate pe monitoruloficial.ro.

Obligativitatea încheierii unei asigurări

Conform legislației în vigoare din România, singurele asigurări obligatorii sunt asigurarea RCA (apărută în urma legii 136/1995) și asigurarea pentru locuință (conform legii 260/2008). În cazul asigurării obligatorii, devii răspunzător pentru existența unei astfel de forme de asigurare din momentul în care bunul intră în posesia ta.

Astfel, asigurarea pentru locuință acoperă cutremure, alunecări de teren și inundații, tariful anual variind între 10 și 20 Euro în funcție de materialul din care a fost construit imobilul (cărămidă nearsă sau beton armat, piatră sau cărămidă arsă).

În funcție de firma la care alegi să îți faci asigurare obligatorie RCA, vei avea asigurate cel puțin vătămări corporale sau deces, pagube materiale și cheltuielile de judecată pentru persoana afectată. În general, o asigurare RCA este valabilă în țările membre ale Uniunii Europene, însă verifică înainte de a ieși din țară dacă ești asigurat pentru zona în care vei merge pentru că valabilitatea poliței diferă de cele mai multe ori de la o firmă de asigurări la alta.

Stabilirea sumei asigurate pentru un bun

Suma pentru care vrei să îți asiguri bunurile trebuie să corespundă valorii lor reale. Supraevaluarea unui bun duce la neglijare din partea asiguratului, în timp ce subevaluarea bunului nu mai garantează o despăgubire din partea firmei în cazul unei pierderi. Valoarea reală a bunurilor înseamnă ceva diferit în funcție de categoria acestora:

• la clădiri și construcții se referă la valoarea de înlocuire (valoarea ca nou);
• la materii prime, materiale, produse finite – prețul de achiziție;
• la mijloacele fixe și obiectele de inventar – valoare de înlocuire minus gradul de uzură (vechime, mod de utilizare);
• la bunuri casabile – valoarea de înlocuire;
• metale nobile neprelucrate, bijuterii, pietre prețioase – prețul pieței;
• colecții de artă – valoarea de circulație (de piață) stabilită în funcție de evaluarea unui expert.

Stabilirea primei de asigurare a unui bun

Prima de asigurare se referă la suma pe care va trebui să o oferi asiguratorului pentru a prelua în asigurare riscul la care este supus, precum și cele la care sunt expuse bunurile tale. Acestea se achită integral pe o perioadă de un an sau în rate.

Această primă se stabilește aplicând cota de primă la suma asigurată, apoi plătindu-se integral sau în rate. Cota de primă diferă în funcție de categoria bunului pe care vrei să îl asiguri și de frecvența producerii riscurilor pentru care asiguri acel bun. Asigurarea de bunuri, de exemplu, se diferențiază în funcție de clasa de risc, pentru fiecare clasă stabilindu-se o anumită cotă de primă. Aceasta diferă și în funcție de firma de asigurări, așa că te sfătuim să te documentezi bine înainte de a semna contractul.

Ce este franciza unei asigurări de bunuri

Întâlnită mai ales în cazul asigurărilor CASCO, dar din ce în ce mai des și pentru asigurările de bunuri, franciza este, potrivit legii în vigoare, o parte a prejudiciului pe care o suportă cel asigurat. Aceasta este stabilită în sumă fixă sau ca procent din valoarea despăgubirii prevăzute în contract.

Cu alte cuvinte, o astfel de opțiune va transfera o parte din plată de la asigurator la asigurat. Franciza este folosită din mai multe motive:

• te convinge că trebuie să iei măsuri pentru a preveni riscurile. Dacă știi că va trebui să achiți o parte din daună, vei fi mult mai dispus să îți instalezi un sistem de alarmă împotriva spargerilor;
• reduce, pentru asigurator, cheltuielile pentru despăgubire. Astfel, pentru despăgubirile de mică valoare, cheltuielile administrative ce trebuie realizate de asigurator pentru a rezolva problema pot fi mai mari decât suma plătită efectiv sub forma despăgubirii. Prin această franciză scade numărul celor care vor să fie despăgubiți pentru pagube cu o valoare redusă;
• duce la reducerea nivelului primei de asigurare pe care asiguratul o are de plătit. Franciza duce la scăderea cheltuielilor asiguratorului pentru despăgubire, astfel ducând la reducerea valorii primei plătite de asigurat.

Este bine de știut că franciza este de două tipuri, deductibilă și atinsă. Cea deductibilă este scăzută din valoarea daunei, despăgubirea acordându-se doar pentru acea parte din daună care depășește franciza. În cazul unei francize atinse, asiguratorul va acoperi în întregime paguba dacă este mai mare decât franciza.

Valabilitatea unei asigurări de bunuri

O asigurare de bunuri este întocmită pe o perioadă de la trei luni până la cinci ani, cu posibilitatea de prelungire. Gradul de flexibilitate diferă de la o firmă de asigurări la alta, așa că va trebui să discuți cu asiguratorul pentru a găsi cea mai bună opțiune pentru nevoile tale.

Tipuri de riscuri ce pot fi acoperite de o asigurare de bunuri

Indiferent de firma de asigurări pe care o alegi, trebuie să ai în vedere categoriile de riscuri care sunt acoperite de polița de asigurare, pentru a fi sigur că se aplică pentru bunurile tale. Găsești descrise mai jos cele mai întâlnite tipuri de riscuri care pot fi acoperite de o asigurare de bunuri:

• naturale (inundații, cutremur, alunecări de teren, incendii, avalanșe) – diferă de la o firmă la alta, lipsind fie incendiile, fie avalanșele;
• adiacente celor naturale (distrugerile provocate de apa care a pătruns pe sub ușile stricate de furtună, efectele grindinei, furtul prin efracție ca urmare a unui fenomen natural);
• politice (greve și tulburări civile);
• tehnologice (erori de construcție, defecte de fabricare apărute în urma unei supratensiuni);
• izbirea din exterior de către vehicule care nu aparțin asiguratului;
• vandalism;
• cădere de corpuri (stânci, stâlpi, copaci);
• accidente de muncă.

Riscuri ce nu pot fi acoperite de o asigurare de bunuri

Chiar și cu cea mai extinsă asigurare de bunuri, uneori nu ai de ales decât să scoți bani din buzunar, pentru că anumite riscuri nu sunt acoperite de nicio firmă de asigurări (în contract apar ca „excluderi”). Mai jos avem o listă a celor mai frecvente dintre ele:

• situații de război, invazie sau revoluție
• pagube produse în mod intenționat de asigurat;
• radiații nucleare;
• ruginirea obiectelor din fier, deteriorarea cauciucurilor, putrefacția lemnului;
• confiscarea bunurilor, naționalizare sau distrugere a unui bun din ordinul unei autorități de drept sau de fapt;
• construire defectuoasă sau proiectare greșită (de exemplu, construirea unei fabrici într-o zonă predispusă alunecărilor de teren sau inundațiilor).

Există societăți de asigurare care impun condiții speciale pentru clădiri de locuit versus întreprinderi, anexe gospodărești, supermarketuri sau ateliere. De aceea, trebuie să fii atent dacă deții un bun de acest fel.

sursă foto: Unsplash

Etapele despăgubirii pentru bunurile asigurate

Odată ce ai suferit o pagubă, trebuie să anunți firma de asigurări pentru a începe procedura de despăgubire. Această etapă este urmată de constatarea pagubei de către firmă, evaluarea pagubei, calculul și plata pagubei. Asigură-te că ai anunțat poliția sau pompierii (în funcție de caz), nu atinge zonele avariate, dacă observi că ți s-a furat ceva, notează lucrurile lipsă pentru a avea o evidență.

Pentru deschiderea dosarului de pagubă trebuie să ai la îndemână câteva acte de bază: cartea de identitate, actul de proprietate/închiriere/facturile, un act doveditor de la autoritățile abilitate în caz de calamitate naturală, un proces verbal de la asociația de proprietari în caz de inundații sau un proces verbal de intervenții în cazul existenței unei explozii sau a unui incendiu, un document doveditor de la poliție în cazul unui furt prin efracție.

Înștiințarea privind producerea unui eveniment acoperit de asigurare

Producerea unui eveniment neplăcut are un impact major asupra oricui, însă cu cât acționezi mai repede, cu atât îți vei recupera mai repede prejudiciul. Primul lucru pe care trebuie să îl faci este să înștiințezi firma de asigurări. Acest lucru trebuie făcut în maximum 24 de ore de la producerea unui furt și în maximum cinci zile de la un dezastru natural (aceste condiții diferă de la o firmă la alta, însă perioada limită este menționată în contract). Îi poți contact la telefon, le poți trimite un e-mail sau poți merge direct la sediul lor dacă este aproape. Notificarea companiei de asigurări nu poate fi făcută de oricine, ci de persoana asigurată/păgubită, de cel care folosește un bun luat în leasing, de proprietarul bunului asigurat sau de împuternicitul unuia dintre cei menționați anterior.

Constatarea pagubei produse asupra bunului asigurat

Constatarea pagubei presupune ca asiguratorul sau un reprezentant al acestuia, împreună cu asiguratul sau un împuternicit și, în funcție de caz, un expert, să verifice veridicitatea cauzelor și mărimea daunei. Rezultatele obținute în această etapă vor fi trecute într-un proces verbal de constatare.

Evaluarea pagubei produse bunului asigurat

În procesul de evaluare a pagubei trebuie ținut cont dacă evenimentul poate fi înregistrat ca o pagubă totală (bunul a fost distrus în întregime și nu s-au găsit resturi care pot fi valorificate) sau parțială (bunul a suferit distrugeri, însă în urma unor reparații va putea fi folosit în continuare), cu recuperări (se pot recupera materiale sau părți componente ale bunului) sau fără (nu se pot recupera materiale sau părți componente ale bunului).

Paguba reflectă valoarea reală a bunului sau a părții distruse a acestuia în momentul producerii evenimentului, din care se scad posibilele recuperări. Trebuie ținut cont și de faptul că valoarea reală a bunului (sau a părții distruse) este stabilită în funcție de valoarea de înlocuire (din nou) a bunului (sau părții avariate), din care se scade gradul de uzură. Valoarea de înlocuire este stabilită în baza unui deviz de lucrări sau reparații.

Dacă există o pagubă totală, se poate apela la evaluarea globală. Pentru o astfel de evaluare trebuie ca bunul să fie încadrat într-o grupă de calitate în funcție de materialele folosite, tipul construcției și calificarea forței de muncă implicate în procesul de producție.

Valoarea reală a bunului este stabilită prin corectarea valorii din nou cu nivelul de uzură. Aceasta depinde de doi factori: vechimea bunului și starea de întreținere (care poate fi bună, mediocră sau rea). Este bine de știut că vechimea unui bun are un impact major asupra uzurii sale.

Calculul și plata pagubei produse unui bun asigurat

După înștiințarea asiguratorului, constatarea și evaluarea pagubei, firma asiguratoare va calcula și îți va plăti paguba produsă asupra bunului asigurat.

Despăgubirea plătită nu poate depăși suma asigurată și nici cuantumul pagubei în momentul producerii evenimentului.

Acest cuantum reprezintă, în cazul unei daune totale, valoarea de înlocuire a bunului distrus din care se scade uzura. În cazul unei daune parțiale, firma asiguratoare va asigura costul reparației, din care se scad uzura și valoarea resturilor care mai pot fi folosite.

În limita sumei asigurate se acordă despăgubiri pentru:

• cheltuieli pentru a limita daunele;
• cheltuieli pentru îndepărtarea resturilor de la locul producerii evenimentului;
• daune provocate în încercarea de a salva părți din bun.

Din suma returnată de asigurator se vor scădea:

• franciza prevăzută în contractul de asigurare;
• ratele de primă datorate până la sfârșitul perioadei pentru care a fost încheiată asigurarea.

Când este recomandată încheierea unei asigurări de bunuri

Înainte de a semna orice contract de asigurare, trebuie să citiți cu atenție documentele oferite de firma de asigurare, pentru a fi la curent cu drepturile și obligațiile ce vă revin. Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF) obligă societățile de asigurare să clarifice toate nelămuririle clienților, așa că asigură-te că în contract sunt menționate procedurile care trebuie urmate în cazul unui eveniment (fiecare firmă are particularitățile ei), cum este definit fiecare eveniment în parte, care sunt condițiile în care poți rezilia contractul fără a plăti ceva în plus, precum și datele la care trebuie să achiți ratele lunare/semestriale/anuale. Înainte de a semna, fii atent ca aceste informații să fie prevăzute în contractul de asigurare.

Acum că știi ce trebuie să faci înainte de a-ți asigura bunurile, sigur îți vei pune următoarea întrebare, la fel de importantă: „Când trebuie încheiată asigurarea de bunuri?” Ei bine, asigurarea unui bun se poate face la achiziția lui, atunci când îl transporți dintr-un loc în altul, în momentul în care îl dai spre folosire unei terțe persoane, asigurarea se mai poate face la creșterea nivelului de risc și în momentul expirării poliței anterioare.

Asigurarea unui bun la achiziția lui

Dacă vrei să ai grijă de afacerea ta, o asigurare de bunuri este prima barieră care te va proteja împotriva distrugerilor sau furtului. Acest tip de asigurare se încheie în general odată cu achiziția unei clădiri, mașini, a unui utilaj sau a altui bun pe care îl vei folosi pentru a susține progresul propriei afaceri.

Asigurarea unui bun înainte de transportul dintr-un loc în altul

Atunci când ai de transportat mașini, materii prime sau utilaje de mari dimensiuni dintr-un loc în altul, vrei ca bunul tău să ajungă la destinație în aceeași stare ca aceea în care a plecat din depozitul tău. În acest sens, îți vine în ajutor asigurarea bunurilor în tranzit cunoscută și sub denumirea de asigurare CARGO.

Asigurarea CARGO poate fi încheiată pe o perioadă de un an de orice persoană fizică sau juridică cu un interes pentru bunul asigurat, acest tip de asigurare fiind împărțită în trei categorii, în funcție de riscurile la care sunt supuse bunurile transportate:

• condiția de asigurare „C” – riscuri acoperite:

• incendiu/explozie;
• răsturnarea sau scufundarea navei;
• răsturnarea sau deraierea mijlocului de transport;
• coliziunea cu un alt mijloc de transport din aceeași categorie;
• descărcarea bunurilor într-un port de refugiu;
• sacrificiul în avaria comună;
• cheltuielile și contribuțiile la avaria comună și/sau cheltuielile de salvare;
• culpa comună în caz de coliziune.

• condiția de asigurare „B” – riscuri acoperite:

• cutremur, erupție vulcanică, trăsnet;
• luarea mărfii de valuri, intrarea apei de mare, râu sau lac în ambarcațiune, container sau loc de depozitare;
• dauna totală a oricărui colet căzut peste bord sau scăpat în momentul încărcării sau descărcării de pe mijlocul de transport.

• condiția de asigurare „A” – riscuri acoperite:

• toate riscurile cu excepția celor menționate în poliță.

Dacă vrei să transporți mărfuri sau utilaje, este bine să ții cont de riscurile excluse dintr-o asigurare pentru bunurile în tranzit. Deși acestea diferă de la o firmă de asigurări la alta (asigură-te că afli din timp care sunt aceste diferențe, înainte de semnarea contractului), în general nu sunt acoperite cheltuielile produse de:

• un comportament neadecvat din partea asiguratului;
• întârzieri survenite în momentul livrării;
• neîndeplinirea obligațiilor financiare de către proprietari, administratori sau operatorii mijlocului de transport;
• pierderea uzuală în greutate sau volum;
• ambalarea sau așezarea necorespunzătoare a mărfii în container  – în cazul în care asiguratul este la curent cu aceste proceduri;
• contaminarea radioactivă;
• starea de nenavigabilitate a navei sau a mijlocului de transport – în cazul în care situația este cunoscută de asigurat;
• torpile, bombe, mine sau alte arme de război.

Este foarte important să țineți cont nu numai de riscurile acoperite de asigurarea CARGO, ci și de riscurile pe care firmele de asigurare nu le acoperă, în cazul în care vreți să transporți bunuri în condiții de deplină siguranță.

Asigurarea unui bun dat în folosință unei terțe persoane

Clădirea, echipamentele, mașinile și utilajele companiei tale sunt importante. De aceea, mai ales atunci când le oferi spre utilizare unor terțe persoane, vei dori să le asiguri. Alegând o asigurare în acest caz, vei fi în siguranță dacă bunul tău va fi distrus, atunci când se află în posesia unei alte persoane, de calamități naturale (incendii, cutremure, trăsnet, alunecări de teren), dacă va suferi distrugeri cauzate de folosirea neadecvată, de un defect de fabricație sau de furt prin efracție.

O asigurare a bunurilor atunci când sunt folosite de terțe persoane se întocmește, în general, pe o perioadă de un an, însă perioada asigurării poate varia între trei luni și cinci ani, în funcție de fiecare firmă de asigurare în parte și de nevoile tale.

Asigurarea unui bun la creșterea nivelului de risc

Riscul în asigurări are mai mult o conotație pesimistă, fiind de cele mai multe ori un eveniment nedorit. Din punctul de vedere al firmei asiguratoare, pot fi asigurate doar acele evenimente care, dacă au loc, duc la o pierdere.

Fiecare bun asigurat vine „la pachet” cu propriul risc. O casă din lemn are un risc mai mare decât una din cărămidă, iar un utilaj cu o vechime de 10 ani se va strica mult mai ușor decât unul care a fost dat în folosință cu numai doi ani în urmă. Cu cât riscul este mai mare, cu atât crește prima de asigurare.

Important pentru un deținător de bunuri este că, pe măsură ce un bun se uzează și este supus anumitor acțiuni (naturale sau cauzate de implicarea umană), suma pe care o va avea de achitat în fiecare an (sau de mai multe ori pe an, în funcție de contract) va crește.

Asigurarea unui bun la expirarea poliței anterioare

Expirarea unei asigurări de bunuri trebuie tratată cu maximă seriozitate. Fie că îți faci asigurarea bunului la o altă firmă, fie că ești mulțumit și vrei să continui cu firma de asigurări cu care ai lucrat deja, decizia de reînnoire a asigurării trebuie făcută cu 30 de zile (verifică acest lucru în contract, pentru că sunt firme la care această perioadă poate varia) înainte de termenul de expirare. Pentru a reînnoi contractul, trebuie să te duci la sediul firmei de asigurări, să anunți eventualele schimbări (de exemplu, în cazul unei mașini va trebui să specifici numărul de kilometri și data la care expiră inspecția tehnică periodică) și să semnezi noul contract.

Trăim într-o lume care este pe zi ce trece tot mai aglomerată, mai nesigură și mai instabilă. În acest context, alegerea înțeleaptă a unei asigurări pentru bunurile tale îți va da siguranța că lucrurile tale de valoare, inclusiv cele produse de compania ta, sunt protejate și, astfel, îți vei putea concentra atenția asupra a ceea ce contează cu adevărat, mersul afacerii tale.

Sursă foto: Unsplash