Dacă vrei să pui bani deoparte ca să ai un venit sigur și decent când nu vei mai lucra, trebuie să știi că există posibilitatea de-a încheia o pensie facultativă. Aceasta este diferită de pensia de stat și de pensia obligatorie privată și îți aduce multe avantaje în plus, comparativ cu primele două.
Ce este pensia facultativă și ce avantaje îți oferă
Când poți încheia o pensie facultativă
Cât și cum poți contribui la o pensie facultativă
Regimul fiscal al contribuțiilor la pensia facultativă
Cum alegi un fond de pensii facultative
Când poți beneficia de pensie
Ce garanții oferă sistemul pensiilor facultative
Care sunt serviciile de care poți beneficia dacă ai o pensie facultativă
Ce este pensia facultativă și ce avantaje îți oferă
Pensia facultativă (sau Pilonul III de pensii) este o pensie administrată privat, dintr-un fond special pe care îl alegi în funcție de nevoile și dorințele tale. Vei plăti lunar o contribuție fixă (rata lunară), pe care o poți modifica în timp astfel încât să plătești mai mult sau mai puțin.
În funcție de suma lunară pe care o vei plăti la acest fond și de anii în care ai contribuit, poți afla ce pensie privată vei avea la final, când vei putea beneficia de banii astfel investiți. În acest fel, când vei fi la pensie vei primi un venit suplimentar pe lângă pensia pe care ți-o va asigura statul. Poți face o simulare pe Conso.ro ca să vezi ce pensie vei avea, în funcție de suma lunară pe care o vei plăti!
Conform platformei Autorității de Supraveghere Financiară, pensia privată facultativă îți oferă mai multe avantaje:
- poți alege chiar tu fondul la care vrei să contribui (există multe oferte de acest fel pe piața românească),
- vei stabili suma lunară pe care o vei plăti (poate fi o sumă minimă, cerută de administratorii fondului, sau o sumă mai mare care poate ajunge până la cel mult 15% din salariul lunar),
- poți modifica în timp suma lunară cu care contribui,
- când vei ieși la pensie vei avea un venit în plus asigurat pe lângă pensia de stat, care-ți va asigura un trai mai bun,
- poți începe să contribui la o pensie privată indiferent de ce vârstă ai – important e să ai cel puțin 90 de contribuții lunare pentru a putea beneficia de această pensie,
- banii investiți sunt în siguranță: dacă fondul la care te-ai înscris își pierde autorizația de funcționare, toate activele tale vor fi transferate automat spre un alt fond iar banii nu se vor pierde,
- toate companiile care oferă pensii facultative sunt controlate constant de Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensiilor Private (CSSPP),
- banii pe care îl depui la pensia privată se deduc din impozitul pe venit: astfel, poți obține o deducere fiscală anuală de până la 400 euro, în funcție de suma cu care contribui,
- în caz de invaliditate permanentă vei primi acces la toată suma acumulată până atunci în contul tău și o vei putea folosi după cum dorești,
- pensia facultativă este însoțită de obicei și de o asigurare de viață, iar în caz de deces moștenitorii legali vor primi banii investiți de tine.
Când poți încheia o pensie facultativă
Un mare avantaj pe care îl oferă pensia facultativă este că poți investi bani într-un fond indiferent dacă ești angajat sau realizezi venituri pe cont propriu (ai o afacere, ești PFA sau ai venituri din drepturi de autor).
Cât și cum poți contribui la o pensie facultativă
Poți stabili chiar tu suma pe care o vei plăti lunar și câți ani vrei să cotizezi. Legea îți impune o contribuție minimă de 90 de rate lunare, dar nu există și una maximă. Partea bună e că aceste contribuții obligatorii nu trebuie să fie consecutive, prin urmare poți plăti câteva luni, apoi întrerupi contribuția și o vei relua când vei avea un venit mai mare.
Atenție însă la clauzele stabilite de fiecare fond de pensii în parte! Când semnezi contractul pentru pensia privată trebuie să verifici câte luni poți fi scutit de la plata ratei și în ce condiții. De multe ori, poți sări peste câteva rate numai dacă ai avut înainte plăți suplimentare, adică ai depus în cont o sumă mai mare decât rata lunară stabilită cu fondul.
Suma pe care o plătești lunar pentru pensia facultativă poate fi o sumă minimă. Spre exemplu, la fondul NN Pensii rata minimă este de 45 lei/lună. Totuși, dacă îți permiți să plătești mai mult, e bine s-o faci, pentru că astfel și pensia ta va fi mai mare. Rata lunară poate ajunge până la 15% din salariu.
Regimul fiscal al contribuțiilor la pensia facultativă
Un alt avantaj al acestui tip de pensie este că poate fi plătită și de către angajatorul tău. Acesta, dacă dorește, poate plăti lunar în locul tău rata stabilită din contul tău de salariu; sau poate contribui în plus cu o sumă proprie, astfel încât vei primi o pensie mai mare decât cea pe care ai fi avut-o dacă plăteai numai tu.
Prin urmare, oferirea unei pensii facultative poate fi un mod prin care un angajator își poate motiva sau stimula angajații. Și el poate obține o deducere anuală de până la 400 euro/angajat, dacă face acest lucru. În plus, nici angajatul, nici angajatorul nu vor plăti impozit pentru suma lunară investită în pensie. Astfel, pensia facultativă devine un beneficiu important atât pentru angajat cât și pentru angajator.
Cum alegi un fond de pensii facultative
Atunci când vrei să alegi un fond pentru pensia facultativă, trebuie să te gândești bine dacă vrei să investești într-un fond cu risc redus, mediu sau ridicat. Acestea sunt cele trei categorii de fonduri existente, conform legii în vigoare.
Potrivit specialiștilor de la Wall Street, pe piața din România există doar două fonduri cu risc ridicat (AZT Vivace și NN Active), restul sunt în categoria de risc mediu. Asta înseamnă că banii plătiți de tine lunar sunt investiți de administratorii fondului în instrumente mai sigure: depozite, titluri de stat, certificate de trezorerie.
Ține cont că banii plătiți de tine lunar în fondul de pensie sunt investiți, nu vorbim de un depozit. Acești bani circulă în piață și, în funcție de ce anume vei alege și de priceperea brokerilor de la fondul selectat de tine, suma lunară investită astfel îți poate aduce ceva bani în plus în cont. Din acest punct de vedere, fondurile cu risc ridicat pot aduce un venit suplimentar mai mare, dar mai puțin sigur, pentru că depind foarte mut de oscilațiile pieței.
Wall Street a făcut chiar și o simulare cu banii pe care îi vei avea în cont după 10 ani de contribuții, luând în calcul 3 fonduri de pensii diferite. Astfel, în cazul fondurilor cu risc mediu (NN Optim și BCR Plus) suma câștigată de client în urma investițiilor este de 1.235 – 1.583 lei în 10 ani, în timp ce în cazul fondului cu risc ridicat AZT Vivace suma suplimentară este de 3.659 lei.
Un alt lucru de care trebuie să ții cont când alegi fondul de pensie privată este valoarea comisioanelor care îți sunt impuse. Este vorba de următoarele cheltuieli:
- comision de administrare a fondului,
- comision de depozitare,
- comisioane de tranzacționare,
- taxe de auditare: activitatea fondurilor este verificată periodic, conform legii, de auditori financiari independenți.
În total, comisioanele din contribuțiile plătite sunt cuprinse între 3 și 5%, iar cele lunare, care sunt calculate în funcție de suma netă existentă în cont, sunt între 0,091% – 0,195%. Unele fonduri nu percep aceste comisioane timp de câteva luni, pentru o atractivitate mai mare pentru clienți.
Fondurile de pensie facultativă percep și penalizări, dacă rata lunară nu este achitată la timp și ai depășit perioada de grație. Și aceste reguli sunt un aspect de care trebuie să ții cont când faci alegerea.
Când poți beneficia de pensie
După ce ai contribuit ani de zile la pensia facultativă, e momentul să te bucuri în liniște de banii adunați în cont. Dar mai exact, când va fi acest moment? Ei bine, pentru a putea beneficia de pensia facultativă la care ai contribuit, trebuie să îndeplinești următoarele condiții:
- ai împlinit 60 de ani,
- ai plătit cel puțin 90 de rate lunare la pensie,
- suma din contul tău de pensie depășește o anumită valoare, care urmează să fie stabilită prin lege.
Dacă vrei, poți continua contribuțiile și după vârsta de 60 de ani. Însă dacă nu ai acumulat în cont suma minimă necesară sau nu ai cel puțin 90 de rate plătite, atunci nu vei primi pensie, ci banii adunați în cont îți vor fi restituiți printr-o plată unică.
Ce garanții oferă sistemul pensiilor facultative
Banii pe care îi investești într-o pensie privată sunt un venit sigur pentru viitor, dar și o sursă de câștig suplimentar, prin modul în care brokerii vor investi sumele din contul tău.
Toate fondurile de pensii private sunt autorizate, supravegheate și controlate de Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensiilor Private (CSSPP). În plus, activitatea acestor fonduri este verificată periodic de auditori financiari independenți, iar dacă se observă că un fond nu mai dă randament, conform legii sumele din acest cont vor fi transferate automat în altul, iar fondul își va pierde autorizația de funcționare. Prin urmare, poți avea siguranța că banii tăi sunt protejați și nu riști să rămâi fără ei.
În caz de invaliditate permanentă, dacă nu mai poți munci și plăti ratele, banii nu se vor pierde. Fondul îți va achita integral, printr-o plată unică, suma care se regăsește în contul tău în acel moment.
Care sunt serviciile de care poți beneficia dacă ai o pensie facultativă
Fiecare fond de pensii facultativ vine însoțit de o asigurare de viață. Astfel, în caz de deces banii tăi nu se vor pierde, ci vor ajunge la moștenitorii legali. La unele fonduri poți plăti suplimentar și pentru o asigurare medicală.
Ai acces gratuit la toate informațiile despre contul tău, astfel încât poți afla oricând ce randament dă acest fond de pensii: cât de bine au fost investiții banii tăi și ce sumă ai în cont, și astfel decizi dacă vrei să te transferi la un alt fond de pensii private. Da, ai și această opțiune, dacă nu ești mulțumit de modul în care este administrat contul tău sau găsești o ofertă mai bună în altă parte.
Dacă vei ține cont de toate aceste informații vei putea găsi ușor un fond de pensii facultative care ți se potrivește. În funcție de venitul tău actual și de cel pe care ți-l dorești când vei fi la pensie, poți alege oferta cea mai bună, care ține cont de nevoile și dorințele tale.
Foto: Shutterstock
