Refinanțarea unui credit: care sunt avantajele și posibilele capcane ale acestei decizii

Într-o perioadă în care românii apelează tot mai des la credite pentru a cumpăra diferite bunuri și servicii, mulți ajung în situația de a nu-și mai permite să plătească ratele. Uneori dobânda lunară crește foarte mult, alteori apar cheltuieli neprevăzute sau scade salariul și atunci rata devine o adevărată povară.

Dacă ai ajuns în această situație sau cunoști pe cineva care se confruntă cu această problemă, trebuie să știi că există o soluție avantajoasă: refinanțarea creditului. Ca orice ofertă bancară însă, trebuie să ai grijă la toate detaliile, să nu te trezești iar în dificultate. Iată ce presupune refinanțarea unui credit.

Ce este refinanțarea unui credit
Procedura de urmat pentru a obține refinanțarea
Motive pentru refinanțarea unui credit
Aspecte importante de care să ții cont înainte de refinanțare
Sfaturi utile

Ce este refinanțarea unui credit

Refinanțarea unui credit presupune rambursarea anticipată a creditului actual, prin obținerea unui alt credit, care îi acoperă costurile. Practic, iei bani printr-un alt credit, ca să scapi de altul (sau altele) pe care trebuie să le plătești acum. Desigur, decizia este una corectă și logică numai dacă acest credit de refinanțare îți oferă avantaje față de primul. Acest lucru se poate traduce prin rate lunare mai mici sau o sumă suplimentară de bani, pe care să o poți folosi după cum ai nevoie. Astfel, pe lângă diminuarea ratei lunare, ai putea obține și bani în plus, pentru diferite cheltuieli.

Creditul de refinanțare vine cu propriile reguli: o anumită rată lunară, o perioadă de rambursare, condiții clare de acordare. Poți face un credit de refinanțare în condiții avantajoase la banca ta, unde ai deja un credit de care vrei să scapi, sau poți alege o altă bancă. Competiția este destul de mare între bănci și cu siguranță vei găsi cea mai bună variantă pentru tine, dacă ai răbdare să cercetezi atent piața. Nicio bancă nu vrea să piardă clienți, dimpotrivă, caută mereu să atragă alții noi. Așa că, dacă vrei să scapi de povara ratelor actuale, poți cere mai multe oferte, până vei găsi varianta cea mai convenabilă.

Procedura de urmat pentru a obține refinanțarea

Procedura prin care poți refinanța sau răscumpăra un credit este similară celei de acordare a unui împrumut. Prin urmare, va trebui să îndeplinești toate condițiile impuse de banca pe care ai ales-o pentru refinanțare și vei întocmi un dosar cu actele necesare.

De obicei, dosarul include o copie după contractul de muncă, adeverință de salariu, copia după ultima fișă fiscală, dar și o copie după actualul credit și adeverință de la banca unde ai făcut împrumutul. Aceasta va atesta faptul că ești la zi cu plata ratelor și nu ai datorii, precizează experții de la Conso.ro.

Desigur, unele bănci ar putea avea condiții mai stricte, de aceea trebuie să te interesezi la mai multe instituții bancare și să faci o comparație, pentru a găsi cea mai bună ofertă de refinanțare. Unele bănci au pe site-urile proprii și un calculator de credite, unde poți face o simulare, ca să vezi dacă soluția este avantajoasă pentru tine, înainte să mergi la ghișeu cu actele. Iată, spre exemplu, o ofertă de la Banca Transilvania, una de la ING și una de la CEC Bank.

Ține cont că refinanțarea se face pentru același tip de credit. De exemplu, dacă ai un credit ipotecar, îl poți refinanța prin alt credit ipotecar, iar un credit de nevoi personale poate fi răscumpărat prin alt credit similar.

Motive pentru refinanțarea unui credit

Cum spuneam și la începutul acestui articol, cel mai des oamenii vor să-și refinanțeze un credit ca să obțină rate lunare mai mici. Dar acesta nu este singurul motiv.

Iată care sunt principalele avantaje pe care ți le oferă refinanțarea unui credit, ca să știi dacă e bine să apelezi și tu la această soluție:

• reducerea ratei lunare;
• comasarea mai multor credite diferite (posibil să fie de la mai multe bănci) într-unul singur;
• prelungirea perioadei de rambursare a creditului: un credit făcut pe 10 ani, din care s-au plătit doar trei ani, poate fi refinanțat pentru alți 10 ani, sau un credit făcut pe cinci ani se poate transforma într-unul pe 10 ani, rata lunară fiind astfel mai mică. Atenție, însă! Cu cât perioada de creditare este mai mare (și rata lunară mai mică), cu atât crește mai mult costul total al creditului (adică suma pe care o vei achita până la final). La fel, poți reduce costul total al creditului, dacă vei reduce perioada de creditare în loc s-o extinzi: astfel, poți achita în cinci ani un credit făcut inițial pe 10 ani, dar rata lunară va fi, desigur, ceva mai mare;
• poți cere o sumă suplimentară de bani, pentru acoperirea unor cheltuieli neprevăzute: de exemplu, poți face un credit de refinanțare pentru acoperirea unui credit inițial de 50.000 de euro, dar tu poți cere de la bancă 60.000 de euro. În acest fel, 50.000 de euro vor fi folosiți pentru rambursarea primului credit, iar diferența de 10.000 de euro o vei folosi cum dorești.

Aspecte importante de care să ții cont înainte de refinanțare

Ca orice credit, și cel de refinanțare poate avea unele costuri ascunse, la care trebuie să fii foarte atent înainte să semnezi. Trebuie să fii sigur că prin refinanțare vei obține un credit care să fie cu adevărat mai avantajos, ca să nu înlocuiești o povară cu alta, poate la fel de mare, avertizează specialiștii platformei Vreau Credit.

Prin urmare, iată detaliile de care trebuie să ții cont înainte de-a alege un credit de refinanțare:

• va trebui să plătești pentru noul credit toate comisioanele cerute de bancă (comision de acordare, de analiză dosar etc.) și asigurarea aferentă noului credit;
• verifică dacă DAE (Dobânda Anuală Efectivă) este mai mică decât cea de la actualul credit și dacă este calculată pe toată perioada de creditare (nu doar pentru câteva luni, când este în vigoare o anumită promoție); poți obține o economie importantă în acest fel, prin reducerea ratei lunare;
• creditul de refinanțare trebuie să poată fi acoperit integral de valoarea garanției (de ipotecă, în cazul unui credit ipotecar): prin urmare, trebuie să te asiguri că valoarea garanției nu a scăzut prea mult (de obicei, băncile vor ca garanția să aibă o valoare de aproximativ 130% din credit);
• asigură-te că veniturile îți permit achitarea noii rate lunare (mai ales dacă ceri o sumă suplimentară la credit sau reduci perioada de creditare): ca regulă generală, băncile acceptă o rată de îndatorare de cel mult 50% din venituri, iar dacă nu te încadrezi va trebui să găsești un co-debitor (dacă banca acceptă această soluție);
• dacă faci un credit în valută, ține cont de riscul valutar: devalorizarea leului poate duce la o creștere foarte mare a ratei lunare, în cazul unui împrumut făcut într-o monedă străină;
• dacă ai avut întârzieri cu plata ratelor la alte credite, e posibil să obții condiții mai puțin avantajoase la refinanțare, pentru că băncile sunt mai reticente cu rău-platnicii. Astfel, unele bănci te-ar putea refuza, în timp ce altele vor accepta să-ți refinanțeze creditul, dar vor cere o dobândă mai mare decât ar cere unui alt client, care a fost mereu cu plata la zi. Banca realizează astfel un scoring al clientului (o evaluare), adică analizează istoricul de plată și decide dacă își va asuma riscul acordării unui credit.

Sfaturi utile

Înainte de-a alege refinanțarea unui credit, rezervă-ți timp ca să analizezi oferte de la mai multe bănci. Nu are rost să te grăbești, mai ales dacă vei face un nou credit pe termen lung. Analizând mai multe soluții oferite de bănci, vei putea găsi cea mai bună variantă.

Compară DAE oferită la mai multe bănci, dar și costul total al creditului pe care îl vei rambursa în final. Nu doar rata pe care o plătești trebuie să fie mai mică, ci întreaga sumă pe care o vei achita până la sfârșitul creditării. Nu uita că DAE înseamnă dobândă + diferite comisioane cerute de bancă, astfel încât suma pe care trebuie să o plătești lunar ar putea fi mai mare decât dobânda care îți este prezentată în ofertă. Ține cont de toate aceste costuri!

Gândește-te bine dacă merită să ceri o sumă suplimentară de bani, în momentul refinanțării unui credit. Orice sumă în plus înseamnă o rată mai mare, astfel încât e posibil să nu poți face o economie lunară chiar așa de mare cum plănuiai la început. Cântărește bine avantajele și dezavantajele acestei opțiuni, ca să nu încarci prea mult rata lunară.

Dacă vei ține cont de toate aceste sfaturi și vei avea răbdare să analizezi atent și să compari diferite oferte, vei găsi cu siguranță cea mai bună variantă pentru refinanțarea creditului tău. Fiind o decizie importantă, pe termen lung, trebuie să cântărești bine toate aspectele, avantajele și dezavantajele oferite de fiecare bancă în parte. Se poate întâmpla ca o bancă să-ți prezinte o propunere de creditare care să aibă costuri ascunse, pe care le vei descoperi doar după ce analizezi bine oferta, în timp ce alta ar putea fi mai transparentă, dar cu o ofertă mai puțin atrăgătoare la prima vedere.

Foto: Shutterstock